Plan de retraite
Nous accompagnons nos clients dans la planification de leur retraite en structurant des sources de revenus durables et fiscalement efficientes, cohérentes avec leur niveau de vie projeté.
Préparer la retraite dans un environnement complexe
La retraite représente l’une des décisions financières les plus importantes d’une vie. Contrairement à une idée répandue, il ne s’agit pas simplement d’accumuler un montant cible, mais plutôt de structurer un ensemble de choix qui auront un impact direct sur le revenu disponible, l’impôt à payer et la qualité de vie pendant plusieurs décennies.
Chez Caron & Associés, nous abordons le plan de retraite comme un exercice global, évolutif et personnalisé, qui tient compte de la diversité des options disponibles et de la complexité réelle du cadre québécois et canadien.
Une diversité d’options qui complexifie les décisions
Un plan de retraite optimal repose rarement sur une seule source de revenus. Il implique généralement une combinaison de différents véhicules, régimes et stratégies, chacun ayant ses propres règles, avantages et contraintes.
Entre les régimes gouvernementaux, les régimes d’employeur, l’épargne personnelle, les comptes enregistrés et non enregistrés, l’immobilier, les produits de revenu et les stratégies de décaissement, les possibilités sont nombreuses. Cette diversité est une richesse, mais elle rend aussi les décisions plus complexes.
Un bon plan de retraite vise à ordonner ces options, à déterminer quand et comment les utiliser, et à s’assurer qu’elles travaillent ensemble de façon cohérente et efficientes.
La fiscalité à la retraite : plus complexe qu’on le croit
On entend souvent que l’impôt est simplement progressif et qu’il suffit de gagner moins à la retraite pour payer moins d’impôt. Bien que cette vision puisse sembler logique d’un point de vue du taux marginal d’imposition, c’est souvent complètement l’opposé lorsque l’on considère toutes les mesures sociaux-fiscales. En matière de retraite, écouter son beau frère peut être extrêmement coûteux !
Au Québec, la fiscalité à la retraite ne repose pas uniquement sur la progressivité des taux. Elle est influencée par de nombreux facteurs, notamment :
- la nature des revenus encaissés ;
- le moment où ils sont reçus ;
- l’interaction entre les différents programmes gouvernementaux ;
- certains seuils, crédits et récupérations.
Deux retraités ayant un revenu brut similaire peuvent ainsi se retrouver avec des résultats très différents une fois l’impôt et les effets indirects pris en compte. C’est pourquoi la coordination des sources de revenus et des stratégies de décaissement est essentielle.
Accumuler est une chose, décaisser en est une autre
La majorité des efforts financiers sont concentrés sur la phase d’accumulation. Or, la retraite est surtout marquée par une phase de décaissement, où les décisions deviennent parfois irréversibles.
Le moment de commencer à recevoir certaines prestations, l’ordre dans lequel les comptes sont utilisés et la façon dont les revenus sont structurés peuvent avoir un impact significatif sur :
- le revenu disponible après impôt ;
- la durée de l’épargne ;
- la flexibilité financière à long terme ;
- les enjeux successoraux.
Un plan de retraite bien structuré vise à maximiser l’efficacité globale des décaissements, sans nécessairement augmenter le risque ni l’effort financier.
Le plan de retraite dans la gestion de patrimoine
Dans une démarche de gestion de patrimoine, le plan de retraite agit comme un point de convergence. Il relie l’épargne, les investissements, l’impôt, les assurances et la planification successorale.
Il doit être suffisamment structuré pour offrir de la prévisibilité, tout en demeurant flexible afin de s’adapter aux changements de situation, de santé, de marché ou de priorités personnelles.
Notre approche
Notre accompagnement en matière de plan de retraite repose sur une démarche structurée et évolutive. Elle débute par une analyse globale de votre situation et se poursuit par l’élaboration de scénarios réalistes, tenant compte de la diversité des options et des règles applicables. Les stratégies sont ensuite ajustées dans le temps afin de demeurer alignées avec votre réalité et vos objectifs.
Des réponses claires pour planifier votre retraite
À quel moment devrais-je commencer à planifier ma retraite ?
Il n’est jamais trop tôt ni trop tard. Plus la réflexion commence tôt, plus il est possible d’avoir des options. Toutefois, même à l’approche ou en début de retraite, plusieurs décisions structurantes peuvent encore être optimisées.
Combien ça me prend à la retraite pour être confortable ?
Il n’existe pas de montant universel qui garantit une retraite confortable. Le niveau de confort dépend avant tout de votre mode de vie, de vos priorités, de votre structure de revenus et de votre situation fiscale.
Dois-je commencer mes prestations gouvernementales dès que possible ?
Il n’existe pas de réponse unique. Commencer plus tôt ou attendre plus tard dépend de votre situation financière, de vos autres sources de revenus, de votre état de santé et de vos objectifs à la retraite. Cette décision peut avoir un impact important sur le revenu total reçu au fil du temps et doit être évaluée dans une perspective globale.
Pourquoi la fiscalité à la retraite est-elle plus complexe qu’on le pense ?
Parce qu’elle ne repose pas uniquement sur des taux progressifs. Les types de revenus, les seuils, les crédits et certaines récupérations peuvent modifier drastiquement le résultat final.
Dois-je retarder le retrait de mes REER ou FERR le plus tard possible ?
La pensé populaire prétend que oui, mais plus souvent qu’autrement, cette option vous assure de payer davantage d’impôts. À titre d’exemple, la majorité des célibataires âgés de plus de 69 ans n’arrivent pas à bénéficier d’un taux d’imposition effectif de moins de 45% lors du retrait de leur FERR.
Est-ce que le plan de retraite doit être révisé une fois à la retraite ?
Oui. La retraite n’est pas statique. Les stratégies de décaissement doivent être ajustées en fonction de l’évolution de la situation, des marchés et des besoins.
Parlons de votre situation financière
Vous souhaitez obtenir une vision plus claire de votre situation et explorer les différentes options qui s’offrent à vous pour la retraite ?
Nous vous invitons à planifier une rencontre exploratoire afin d’échanger sur votre situation, vos priorités et vos objectifs.